Czym jest Krajowa Instytucja Płatnicza?
Krajowa Instytucja Płatnicza to podmiot posiadający zezwolenie Komisji Nadzoru Finansowego na świadczenie usług płatniczych w rozumieniu ustawy o usługach płatniczych. Zezwolenie KIP uprawnia do wykonywania szerokiego katalogu usług płatniczych – przyjmowania wpłat gotówki i dokonywania wypłat, realizacji transakcji płatniczych, wydawania instrumentów płatniczych, świadczenia usług przekazu pieniężnego i innych usług określonych w ustawie.
KIP działa na podstawie przepisów implementujących unijną dyrektywę PSD2 – Payment Services Directive 2 – która ujednoliciła zasady świadczenia usług płatniczych na terenie całej Unii Europejskiej. Licencja uzyskana w Polsce pozwala na świadczenie usług w całej Unii na zasadzie tzw. paszportu europejskiego, co jest istotną zaletą dla podmiotów planujących działalność transgraniczną.
Kto powinien ubiegać się o licencję KIP?
Obowiązek uzyskania licencji KIP dotyczy podmiotów, które zamierzają świadczyć usługi płatnicze w sposób zawodowy i na rzecz osób trzecich. Startupy fintech budujące platformy płatnicze, firmy przekazu pieniężnego, podmioty wydające karty płatnicze lub elektroniczne instrumenty płatnicze, agregatorzy płatności i dostawcy usług inicjowania transakcji płatniczych to kategorie podmiotów, dla których licencja KIP jest wymagana.
Warto zaznaczyć, że samo pośredniczenie w płatnościach lub przyjmowanie płatności za własne towary i usługi nie wymaga licencji KIP. Obowiązek regulacyjny dotyczy podmiotów świadczących usługi płatnicze na rzecz innych – gdzie pieniądze klientów przepływają przez rachunki firmy w charakterze środków powierzonych, a nie własnych.
Jakie wymogi kapitałowe i organizacyjne musi spełnić KIP?
Uzyskanie licencji KIP wiąże się ze spełnieniem szeregu wymogów formalnych i materialnych. Kapitał założycielski wymagany dla KIP zależy od zakresu świadczonych usług płatniczych i wynosi od dwudziestu tysięcy euro przy ograniczonym zakresie usług do czterystu tysięcy euro przy pełnym katalogu. Wymogi dotyczące funduszy własnych utrzymywanych na bieżąco są określone metodami obliczeniowymi zdefiniowanymi w ustawie.
Organizacyjnie, KIP musi posiadać odpowiednią strukturę zarządzania z wyodrębnionymi funkcjami compliance i zarządzania ryzykiem, wdrożone procedury AML i przeciwdziałania finansowaniu terroryzmu, systemy IT zapewniające bezpieczeństwo transakcji i danych oraz ubezpieczenie lub gwarancję bankową chroniącą środki klientów.
Jak długo trwa proces uzyskania licencji KIP?
Proces uzyskania zezwolenia KIP od KNF jest złożony i czasochłonny. Samo postępowanie przed KNF trwa zazwyczaj od trzech do sześciu miesięcy od złożenia kompletnego wniosku, ale przygotowanie dokumentacji wymaganej do wniosku może zajmować wiele kolejnych miesięcy. Wniosek o licencję KIP jest jednym z bardziej wymagających wniosków regulacyjnych składanych do KNF i wymaga bardzo starannego przygotowania.
Firma RSP Legal specjalizuje się w doradztwie dla podmiotów ubiegających się o licencję KIP, oferując wsparcie na każdym etapie procesu regulacyjnego – od analizy wstępnej przez przygotowanie wniosku po reprezentację przed KNF.